Uniwersalne zasady weryfikacji zdarzenia ubezpieczeń w branży TSL

Marta Matuszewska, radca prawny w TSL, Legal & Compliance Manager, mediator

Weryfikacja, czy dane zdarzenie mieści się w zakresie ubezpieczenia, jest kluczowa dla skutecznego zgłoszenia roszczenia i minimalizacji ryzyka finansowego. Niezależnie od rodzaju ubezpieczenia (OCP, Cargo, OC pojazdu, AC czy inne), proces ten opiera się na kilku uniwersalnych zasadach, które można stosować w branży TSL.

1. Zapoznanie się z Ogólnymi Warunkami Ubezpieczenia (OWU)

Pierwszym krokiem jest dokładna analiza warunków polisy, w szczególności:

• Definicji wypadku ubezpieczeniowego: Sprawdź, jakie zdarzenia są objęte ochroną.
• Zakresu ubezpieczenia: Określa, jakie sytuacje i ryzyka są chronione, np. czy ochrona obejmuje szkody powstałe w trakcie transportu, załadunku i rozładunku.
• Wyłączeń odpowiedzialności: Zwróć uwagę na sytuacje, w których ubezpieczyciel nie wypłaci odszkodowania, np. szkody wynikające z rażącego zaniedbania przewoźnika.
• Dodatkowych klauzul: Sprawdź, czy polisa została rozszerzona o dodatkowe ryzyka, np. kradzież z włamaniem, ochronę w temperaturze kontrolowanej itp.

Przykład: W polisie Cargo zdarzenie polegające na uszkodzeniu towarów przez wilgoć może być wyłączone z ochrony, jeśli nie wykupiono klauzuli chroniącej przed takimi szkodami.

2. Określenie czasu i miejsca zdarzenia

Większość ubezpieczeń w TSL działa w określonym przedziale czasowym, np. od momentu załadunku do wydania ładunku.

• Upewnij się, że zdarzenie miało miejsce w czasie objętym ochroną.
• Sprawdź, czy miejsce zdarzenia (np. magazyn, trasa przewozu) jest zgodne z zakresem polisy.

Przykład: W OCP ochrona może dotyczyć tylko przewozu towarów, więc szkody powstałe w magazynie przed załadunkiem nie będą objęte ochroną.

3. Weryfikacja dokumentacji przewozowej

Dokumentacja transportowa odgrywa kluczową rolę w weryfikacji zdarzeń. Należy sprawdzić:

• List przewozowy (CMR): Czy ładunek został odebrany w stanie nienaruszonym? Czy przewoźnik zgłosił jakiekolwiek zastrzeżenia przy załadunku?
• Protokół szkody: Czy szkoda została odnotowana na miejscu zdarzenia lub przy rozładunku?
• Faktury i specyfikację załadunkową: Czy dokumenty określają wartość towaru oraz sposób jego zabezpieczenia?
• Oświadczenia uczestników: Czy kierowca lub inne osoby obecne przy zdarzeniu sporządziły wiarygodne relacje dotyczące jego przebiegu?

Przykład: W Cargo uszkodzenie ładunku w wyniku gwałtownego hamowania może zostać uznane za wypadek ubezpieczeniowy, jeśli list przewozowy potwierdza, że towar został odpowiednio zabezpieczony przy załadunku.

4. Ocena przyczyny szkody

Określenie przyczyny szkody jest kluczowe dla ustalenia, czy zdarzenie wchodzi w zakres ubezpieczenia.

• Analiza mechanizmu powstania szkody: Czy wynikała z działania przewoźnika, siły wyższej, niewłaściwego opakowania, czy zaniedbania nadawcy?
• Ocena stopnia winy: W ubezpieczeniach takich jak OCP, szkody wynikające z rażącego zaniedbania mogą być wyłączone z ochrony.
• Zastosowanie odpowiednich klauzul: Jeśli polisa zawiera klauzule dodatkowe, należy sprawdzić, czy obejmują one konkretną przyczynę szkody.

Przykład: W Cargo ubezpieczenie może obejmować szkody powstałe w wyniku wypadku drogowego, ale jeśli przyczyną był niewłaściwy załadunek (np. brak pasów mocujących), roszczenie może zostać odrzucone.

5. Porównanie sumy ubezpieczenia z wartością szkody

• Suma ubezpieczenia: To maksymalna kwota, którą ubezpieczyciel wypłaci w przypadku szkody.
• Wartość ładunku: Sprawdź, czy suma ubezpieczenia jest wystarczająca, aby pokryć wartość przewożonych towarów.

Przykład: Jeśli ładunek o wartości 1 mln zł jest ubezpieczony na 500 tys. zł, to w przypadku szkody całkowitej odszkodowanie nie przekroczy tej kwoty.

6. Uwzględnienie franszyz i udziału własnego

Franszyza integralna i redukcyjna oraz inne formy udziału własnego wpływają na ostateczną wysokość odszkodowania.

• Franszyza integralna: Sprawdź, czy wartość szkody przekracza minimalny próg wymagany do rozpatrzenia roszczenia.
• Franszyza redukcyjna: Określ, o ile zostanie pomniejszone odszkodowanie.

Przykład: Jeśli franszyza redukcyjna wynosi 2 tys. zł, a szkoda oszacowana jest na 10 tys. zł, ubezpieczyciel wypłaci 8 tys. zł.

7. Konsultacja z ubezpieczycielem lub brokerem

W przypadku wątpliwości warto skonsultować się z ubezpieczycielem lub brokerem, który pomoże:

• Zinterpretować warunki polisy,
• Ustalić, jakie dokumenty należy dostarczyć,
• Wskazać, jakie kroki podjąć, aby skutecznie zgłosić roszczenie.

Weryfikacja, czy dane zdarzenie wchodzi w zakres ubezpieczenia, wymaga dokładnej analizy warunków polisy, oceny okoliczności zdarzenia i zgromadzenia odpowiedniej dokumentacji. Uniwersalne zasady stosowane w branży TSL pozwalają skutecznie ocenić, czy szkoda jest objęta ochroną i w jakim zakresie można dochodzić roszczeń od ubezpieczyciela. Regularne szkolenia z zakresu ubezpieczeń oraz współpraca z doświadczonym brokerem to dodatkowe elementy, które pomagają firmom transportowym i logistycznym lepiej zarządzać ryzykiem.

Jeśli potrzebujesz wsparcia w mediacji lub weryfikacji umów czy reklamacji, stworzenia wzorów czy procedur, szkoleniu siebie i zespołu, finansach, logistyce, zarządzaniu łańcuchem dostaw, czy nauce języka polskiego dla spedytorów, magazynierów lub kierowców - odezwij się do nas.